BLOGUE INVITÉ par Lucille Indomba
Il y a 40 ans, lorsque le monde a basculé de l’analogique vers le numérique, l’Afrique n’apparaissait pas dans le paysage. Aujourd’hui c’est 500 millions d’utilisateurs de smartphone d’ici 2020 (source ONU, Banque Mondiale), 80% du continent qui disposera de la 5G en 2022 selon l’association GSM et c’est également 301 fintech actives sur le territoire dont 13% en Afrique du Sud. Cette révolution numérique tient principalement à la capacité d’innovation des ingénieurs qui ont su adapter la technologie aux besoins spécifiques du continent plutôt que de l’imposer. Le domaine bancaire est loin d’être mis de côté avec le mobile qui a bouleversé les habitudes : quand seulement 20% des africains sont bancarisés c’est 80% des africains qui ont un mobile. Avec le succès des concepts de paiements en ligne comme Mpesa au Kenya ,Yup en Côte-d’Ivoire ou encore Pepele Mobile en RDC , ces services de paiements électroniques regroupent ce que l’on nomme : Le digital banking et font un carton !
Face à la problématique d’inclusion financière des populations africaines, le digital banking a été la solution pour répondre au besoin d’une population encore trop peu bancarisée. Un potentiel d’affaires qui à été saisi par les “telcos” (mot commun qui désigne les sociétés de télécommunications). Dans cet article je souhaite vous faire découvrir quelques éléments de l’écosystème bancaire africain que je trouve fascinant et créatif. Les africains ont cette capacité à faire beaucoup avec très peu. J’aimerais que l’Afrique puisse elle aussi être une source d’inspiration pour vous acteurs de la nouvelle économie. Voici les principales tendances de e-paiement présent sur le continent.
1- Concept de Mobile Money et Mobile Banking.
L’Afrique illustre à merveille le concept de banque “phygitale ” (contraction de physique et digitale qui consiste à coupler les services physiques avec ceux en ligne). Le « mobile money » avec les systèmes des vendeurs ambulants assure trois fonctions essentielles : l’enregistrement des nouveaux clients, la formation de ces derniers ainsi que les opérations de dépôts et de retraits de d’argent. Ces revendeurs représentent un réseau de distribution tentaculaire présents à n’importe quelle heure du jour et de la nuit. Ils permettent d’avoir accès à l’argent de son portefeuille électronique (Mobile Money). Pour comprendre l’ampleur : en Afrique subsaharienne la solution Mobile Money d’Orange c’est 338 millions d’utilisateurs et 19,9 milliard US pour l’année 2017. En ville, comme dans les zones reculées, plus besoin de GAB alors que ces revendeurs vous sauvent la vie.
Ces intermédiaires d’un nouveau système bancaire sont extrêmement répandus dans la plupart des pays africains et répondent aux problématiques comme le faible taux de bancarisation. Le « mobile banking » : avec Manko au Sénégal qui est un établissement financier d’un nouveau genre inclusif et flexible il vous offre des produits et services de proximité, simples dédiés aux populations à revenus modestes. Cette solution de mobile banking va plus loin que le mobile money car se positionne entre microfinance et la banque traditionnelle.
‘‘La finance numérique recèle encore un potentiel inexploité en Afrique
subsaharienne, pour autant que les services financiers soient adaptés au
contexte local et aux caractéristiques des utilisateurs finaux.’’
Étude de la BEI dans son rapport dédié à l’inclusion financière en Afrique
2-Concept des banques digitales
Mobiles, agiles et surtout créatives, c’est le cas de “LCB Cash”: la banque digitale de
la LCB Bank située au Congo Brazzaville en Afrique sub-saharienne. Pour
ouvrir son compte tu n’as besoin que de 5 minutes top chrono. Il faut simplement Aller à la rencontre d’un commerce ambulant
présent à n’importe quel endroit de la ville muni d’une pièce d’identité, un numéro
de téléphone et d’un code pin secret, et voila, votre compte virtuel est ouvert !
L’avantage, un service flexible, rapide, simple et sécurisé. Là aussi avec UBA, la banque originaire du Nigéria, propose toute une panoplie de services bancaires en ligne optimisées avec une expérience client personnalisée omnicanale avec une présence dans plus de 23 pays sur le continent.
C’est dans ce contexte qu’a vu éclore le boom des solutions de e-paiements et des banques digitales (toutes les deux représentent le « digital banking ») qui regroupent les usages de : cash-in et cash out, paiement de factures physique ou en ligne, mandat locaux, crédit P2P, assurances et micro-crédit etc.
‘‘L’Afrique est également la deuxième région la plus rentable du secteur bancaire mondial : en 2017, le ROE de ses banques s’élevait à 14,9 %, derrière l’Amérique latine et comparable à celui d’autres régions telles que l’Asie Émergente et le Moyen-Orient.’’
(Source : McKinseyGlobal Banking Pools)
3- L’open Banking
C’est la dernière tendance en terme de transformation digitale des banques sur le continent. Les modèles «Bank as a Service » et « Bank as a Platform » permettent ainsi aux banques de devenir des intermédiaires dans la conception de produits sortant du périmètre core banking et/ou dans leur distribution. Voici comment les banques intègrent ce concept en local.
Le cas de la banque Standard Chartered : Cette banque compte en effet sur « l’émergence de nouveaux modèles commerciaux » pour répondre à la faible pénétration des banques et la forte utilisation de liquidités sur le continent Sub-Saharien ». Elle est en train de construire une offre attrayante axée sur le style de vie, donnant à ses clients la possibilité de procéder à des achats de places de concert, de cinéma ou encore des services d’accompagnement (incubateur, création d’entreprises …) pour les jeunes professionnels et entrepreneurs.
Banques et entreprises de télécommunication travaillent ensemble pour mettre les bases d’un système ouvert notamment avec les API pour faciliter l’interopérabilité entre les multitudes des solutions. De nombreuses initiatives vont dans ce sens et voient le jour c’est le cas de Tag PAY, Groupe Orange ou encore LCB Cash qui propose des solutions à architecture totalement ouverte afin de faciliter la communication avec d’autres services.
En matière d’innovation disruptive, le poids des systèmes installés est un obstacle toujours difficile à franchir pour les banques. Un constat est à faire: les projets d’innovation et d’inclusion financière à fort impact social et humain ont un bel avenir. Le continent poursuit son saut technologique en déployant les banques « phygitales », développant des banques digitales d’un autre genre et misant sur les solutions innovantes et ouverte comme l’open banking. C’est ainsi que l’Afrique mène une révolution silencieuse dans le secteur bancaire en capitalisant sur ses difficultés pour en faire des opportunités.
Que pensez-vous des tendances actuelles en matière de e-paiement en Afrique ?
Blogue Invité
Lucille Indomba
Digital Marketing Consultant, passionate about innovation and digital transformation through AI & ML
